Номер карты состоит из 16 цифр, обычно сгруппированных по четыре. Посмотрев на первую цифру номера, можно узнать, к какой именно платежной системе принадлежит кредитка. Так, у карт MasterCard начальной цифрой будет 5, а у Visa – 4. Следующие три цифры (со 2-й по 4-ю) – это сгенерированный номер кредитного учреждения, выдавшего карту. 5-я и 6-я цифры дополнительно конкретизируют банк, а также тип карты. Все же первые шесть цифр в совокупности являются идентификатором выпускающей организации и называются БИНом, что расшифровывается как «банковский идентификационный номер». Следующие цифры (7-я и 8-я) определяют программу банковского учреждения, в рамках которой эмитирована карточка. Цифры с 9-й по 15-ю – непосредственно сам номер, но формируется он не по порядку, а на основании особого алгоритма. Как правило, в нем зашифровывается валюта карты, номер выдавшего филиала, наличие/отсутствие чипа и т. д. Номер карты заканчивается проверочным числом (от 0 до 9), которое получается в результате определенных математических действий над предыдущими цифрами.
Лицевая сторона:
изображение или фон. У каждой платежной системы свои требования к дизайну карты. Многие банки предлагают оформить карту с индивидуальным дизайном, в этом случае изображение, наносимое на нее, клиент выбирает самостоятельно;
наименование банка-эмитента, то есть кредитной организации, выпустившей банковскую карту и осуществляющей авторизацию и обслуживание ее счета. Карточка является собственностью банка-эмитента;
логотип платежной системы. Каждая платежная система имеет свою отличительную эмблему;
встроенный чип. Присутствует на микропроцессорных картах. Содержит всю информацию по карте. Чисто микропроцессорные карты встречаются редко, в основном банки выпускают комбинированные карты, где есть и чип, и магнитная полоса (на обратной стороне);
номер карты. У платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide это, как правило, 16-значный номер, который разбит на четыре группы цифр. Номер чаще всего эмбоссирован (то есть выдавлен) на карте;
срок действия карты. Указывается на ее лицевой стороне под номером в формате «месяц и год окончания срока действия карты». Располагается он под номером карты. Карта действительна до последнего числа указанного месяца. В течение этого месяца кредитная организация, как правило, автоматически перевыпускает карточку. Банковские карты предоставляются на срок от одного года до трех лет;
имя и фамилия держателя карты. Наносятся на карту латинскими буквами и располагаются под сроком действия.
Оборотная сторона:
магнитная полоса. Специальное магнитное покрытие для записи и считывания информации;
место для подписи держателя карты. Расположено под магнитной полосой. При получении банковской карты ее держателю необходимо сразу поставить там свою подпись. Она будет служить образцом для сверки при проведении операций по карте в присутствии продавца (кассира). В случае несоответствия подписи на карточке подписи покупателя отказ в приеме карты к обслуживанию является законным. Она изымается из обращения. Без подписи карта считается недействительной;
четырехзначная цифра в поле для подписи держателя. У платежных систем MasterCard Worldwide и Visa International обозначает последние четыре цифры номера карты;
код проверки подлинности карты. У MasterCard Worldwide и Visa International состоит из трех цифр. У первой системы он носит название CVC2, у второй – CVV2. Напечатан рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырех последних цифр номера банковской карты. Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя, к примеру, при расчетах в Интернете. На картах некоторых категорий он может не указываться;
голограмма (может располагаться и на лицевой стороне). Служит защитой карты от подделки. На картах некоторых платежных систем голограмма отсутствует;
адрес и номера справочных телефонов банка-эмитента.
Большинство видов пластиковых карт имеют стандартный размер:
ширина – 85,6 мм ± 0,13 мм
высота – 53,98 мм ± 0,06 мм
толщина – 0,76 мм ± 0,08 мм
радиус закругления – 3,18 мм ± 0,3 мм.
Факт
По данным MForum Analytics, совокупный оборот операций на банковских картах в РФ составил по итогам 2012 года около 23,44 трлн. руб., из них получение наличных в банкоматах – 20,16 трлн. руб., платежи за товары и услуги (торговые операции) – 3,28 трлн. руб.
Получение наличных через банкоматы на душу населения в месяц (тыс. руб.):
2009 — 5,2
2010 — 6,3
2011 — 8,5
2012 — 11,6
Платежи за товары на душу населения в месяц (тыс. руб.):
2009 — 0,5
2010 — 0,8
2011 — 1,3
2012 — 1,9
Доля торговых операций в обороте платежных транзакций на банковских картах в РФ:
2009 — 9,2%
2010 — 10,9%
2011 — 13,0%
2012 — 14,1%
Почти всегда пригождается
Количество банковских карт в обращении постоянно растет, как растет ежегодно и объем операций, проводимых по ним. Карта прежде всего удобна для ее держателя, хотя имеет и некоторые минусы.
Плюсы
В случае утери карты держатель может позвонить в банк и заблокировать операции. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Держателю же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Если же вы потеряете наличные деньги, то вам вряд ли удастся их вернуть.
Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты таможенному учету не подлежат, соответственно, с их помощью можно провозить любые суммы.
Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет.
Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счета, находясь в другом городе или стране.
Минусы
В развитых странах практически все торговые точки принимают банковские карты, в других прием карт ограничен крупными супермаркетами. Неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, а наличные деньги принимают все магазины.
При получении наличности через банкоматы и оплате товаров в сомнительных точках существует некоторая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств.
Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах в кассовых терминалах.
Одинаковые только с виду
По виду проводимых расчетов карты делятся на дебетовые и кредитные. Дебетовые карты позволяют распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. Однако и среди дебетовых карт встречаются так называемые карты с разрешенным овердрафтом, то есть позволяющие осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты: как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.
На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые зарплатные карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на карточный счет. Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги, поскольку в случае возникновения временного денежного затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию услугу в виде выдачи зарплатных карточек, не должен перечислять выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций.
Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).
До середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 90% всех видов платежных карт, эмитированных российскими банками. Лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платежных карт. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания.
Выгодные предложения
Все банковские карты распределяются еще на несколько видов, к которым могут относиться как дебетовые, так и кредитки. Например, кобрендинговые карты. Это своеобразный симбиоз банковской и дисконтной карты, выпускающийся с целью стимулировать безналичный расчет за определенные услуги. Наиболее распространены совместные программы банков с авиакомпаниями: очень простой способ накопить бонусные мили – как можно чаще оплачивать картой свои покупки, но в некоторых банках предложения достигают нескольких десятков видов бонусных программ по карте. По статистике международной платежной системы MasterCard, сейчас в Штатах кобрендинговой является каждая вторая карта, в Европе – каждая третья, а в России – каждая шестая. Также многие банки готовы предложить клиентам особенные услуги, например специальные кредитные карты для пенсионеров или для студентов с 18 или 19 лет. Зачастую такие продукты предусматривают набор дополнительных сервисов, полезных для данной целевой аудитории, участие в различных акциях и программы скидок. Скажем, первоначальный кредитный лимит по студенческим кредитным картам и картам для молодежи, как правило, устанавливается небольшой, но в дальнейшем, в случае если заемщик демонстрирует хорошую платежную дисциплину, лимит может быть увеличен. Существуют и платежные карты с благотворительными программами, автоматически перечисляющие пожертвования за счет доступных средств на счете карты в небольшом размере от сумм покупок. Все, что требуется от клиента, это внимательно познакомиться с условиями и выбрать себе карту по вкусу.
Карточная терминология
Держатель карты – лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счете карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или в случае списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.
Собственник карты – банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по его требованию в течение нескольких дней.
Владелец карты – лицо, в данный момент времени владеющее картой (проще говоря, тот, в чьих руках она находится карта; если карта утеряна, то владелец – любой, кто ее подобрал).
